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如何判断借款人是否靠谱?用P2P自动审贷法

来源:中华人民共和国国家发展和改革委员会 | 2015-08-28 23:21 编辑:舒念

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摘要:申请人的社交网络活跃度、访问路径、学习成绩、甚至书写习惯都可以是P2P放贷的参考标准。

网贷之家译 凯文·佩雷拉有一个不错的创业计划——售卖经典的老式剃须工具,倡导复古的剃须体验。当他想开拓生意时,他向富国银行申请贷款,但银行拒绝了他。

随后,26岁的佩雷拉在谷歌上搜索找到了Kabbage平台。这家高科技平台分析了与佩雷拉有关的一系列数据:包括他公司的社交网络主页,他找到Kabbage网站的方式,他的信用卡数据,还有公司的会计信息等等。

最终,Kabbage通过了佩雷拉的申请,他的“传统湿剃俱乐部”获得了19000美元的信贷额度。

“我们能用Facebook的数据来做风险审核。这种方式和信用评分一样有效。”44岁的Kabbage首席营运官凯瑟琳·佩斯基说。

在传统银行那里难以获得贷款的小企业和个人现在可以转向Kabbage,Lending Club还有 OnDeck等新兴的网络借贷平台。新平台的优势在于技术——它们大规模地使用自动化算法来审核借款人,而银行使用更昂贵的人工审核。

有分析师认为,新的贷款审核技术对借款人来说是一个好消息,但是对银行来说是一个坏消息。根据高盛的一份分析报告,未来美国银行业的利润中有大概7%左右会受到此类新兴平台的威胁。

Kabbage希望能在今年发放超过10亿美元贷款。2014年,这个数字是6亿美元。根据公司的官方说法,它的贷款中有95%是不需要人工介入的,许多贷款甚至可以在7分钟内迅速发放到账。

当然,和传统金融机构的利率相比,Kabbage收取的贷款利率较高。“传统湿剃俱乐部”所获得的六个月信贷额度成本大概是出借资金的10%,相当于每年约30%的年化利率。

虽然偿还首笔贷款几乎耗费了公司的所有利润,但佩雷拉对网贷服务总体还是满意的。“当你开始创业,最重要的是尽可能地给它支持。”他说,“有了资金支持,我们可以毫不犹豫地囤下足够用一个月的存货储备。”

相比之下,富国银行的小企业信用贷款额度年化利率在5%到13%之间,已包括各种费用。

网贷平台在庞大的金融市场上只是非常小的一股力量,大概占1万亿美元个人和小企业贷款的3%左右;但是这个行业已经引起了传统银行的注意。程序化自动放贷和大数据集合都能帮助银行更有效地出借资金,同时也能减少人力成本。

花旗已与Lending Club合作,向贫困人口和少数族裔发放贷款。在今年5月,高盛雇佣了一名高管来筹备建立专注于消费和小企业贷款的网络借贷平台。在2月份,由200家社区银行组成的联盟宣布与Lending Club达成合作。Kabbage也表示正在与顶级的20家银行中的两家讨论合作事宜。

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