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银行如何筛选P2P存管对象?六大标准

来源:中国软件资讯网 | 2015-08-28 23:24 编辑:舒念

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近日,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台一月有余,部分银行已经开始正式插手P2P平台存管“蛋糕”。

近日,中国人民银行先后出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,对P2P资金的管理做出了一系列的规定。这标志着P2P行业监管的体系框架已基本确立。前者指出,银行既要做P2P平台资金的“存管机构”,又要对客户资金进行管理和监督;后者透露出央行强制要求第三方支付回归通道身份的意图。

截至2015年6月底全国正常运营网贷平台为2028家。过低的门槛和过高的利润,促使了P2P疯长式的发展,同时也暴露了很多问题。仅7月份,北京市就有51家P2P平台出现问题。

按照规定,“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理”,这一条款也成为P2P平台提升风控水平的努力方向。

P2P将进入行业洗牌的阶段,谁能先符合经营合规的条件,将首先成为第一批在行业格局变化中存活下来的平台。在这个过程中,符合提供存管资格的银行如何筛选风险控制过关的平台也将是市场优胜劣汰物竞天择的因素之一。

但是,银行不是所有平台都愿意对其提供资金存管的服务,而是择选优秀的平台提供资金存管的服务。因为银行对声誉风险考虑甚多。如果服务的平台发生恶性事件,那么提供存管的银行也必然受到影响。那么,这些银行又是如何筛选对象的呢?

(一)平台注册资本和实缴资本到达一定规模。数千万的资本金实际缴存数额已经是基本要求,有的银行也提出了亿元级别的实缴资本门槛。对于平台的筛选标准,银行出于声誉风险的考虑,会提出比未来落地的监管细则更高的要求。P2P行业也将进入大资本角逐的时代,资金门槛必然是行业进入的重要壁垒。资金实力将是银行筛选P2P存管对象的重要因素。作为P2P行业的稳健平台,e速贷注册资本金9250万,资金实力已经达到亿元级别。

(二)平台正式运营满三年,已实现盈利;平台经营期间未发生过挤兑提现情形,未发生违规问题,未出现恶性事件。时间是检测平台持续运营能力的重要因素。3年是某些银行提出的一个时间门槛。银行将考量这个时间段里平台的运营情况。有不良历史的平台会引起银行的顾虑。e速贷作为一个运营五年的老平台,一直以安全、稳健为核心,保护投资人利益为目的。从平台上线至今,从未出现过资金兑付困难等运营问题。

(三)平台业务模式符合监管要求,平台本身不为借款本息提供担保,不担任信用中介,不设资产池,不涉及非法集资。去担保化已经是P2P基本法中明确的趋势。平台能否取得保险公司、融资性担保公司等具备风险兜底能力的第三方公司为投资者的网贷投资提供风险保障,平台的经营能否取得大型第三方公司的认可,也是银行对平台去担保化考虑的重要因素。如果平台具备去担化的有效途径,同时又能保全好投资者的利益持续经营下去,这类平台必然是银行提供资金存管服务的对象。目前,e速贷已经在积极开拓投资者新的保障方式,除了储备数千万的风险保证金,e速贷还积极在与保险公司等具备资金实力第三方设计投资者新的保障方式。

(四)平台高管团队具备金融从业经历和互联网从业经历。事情是人做出来的,核心团队必然是银行判断平台是否具备能力持续运营的关键。高层管理团队的学历、工作经验、背景将是银行评估一家平台资质的重要考量因素。e速贷高管团队具备10年以上互联网计算机技术工作经验的技术人才2人,具备注册会计师、中国注册税务师执业资格,熟悉国家法律法规、有着14年财务领域工作经验的高管人才1人,中山大学硕士学历高管人才1人,11年风险控制管理工作经验、8年金融行业工作经验的风控总监1人,15年大型企业高层管理经验的总经理1人。

(五)平台设有专门的风险管理团队以及完善的风险控制体系。风险控制是平台的核心,互联网金融的本质是金融。P2P基本法告诉我们,互联网金融本质仍属于金融,没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。作为金融行业的个体之一,平台自身的风险如何有效控制是银行关注的重点问题。平台的风控部是否具备专业的、具备银行等金融从业机构一定年限的风控人才,平台是否具备完善的风险控制制度,平台的历史标的风控操作是否完备等必然是银行考量的重点。五年来,e速贷建立了完善的风险控制制度,在贷前、贷中、贷后全面防范信用风险、操作风险、市场风险等风险因素,打造了业内知名的风控团队。

(六)平台信息披露符合监管要求。P2P基本法第十五条,从业机构应当对客户进行充分的信息披露,及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息,以便投资者充分了解从业机构运作状况,促使从业机构稳健经营和控制风险。除了借款项目真实完整的信息披露,平台经营情况的披露也将是重要的环节。经营透明信息披露制度良好的平台必将获得银行的青睐。目前,e速贷不仅对借款信息进行完整透明的信息披露,也对经营情况通过每月月报的形式进行全方位的运营情况分析,做投资者看得懂的互联网金融平台。

从六大标准看银行如何筛选P2P存管对象,看到的是行业必将改变无门槛的乱象,看到的是行业将进入一个有实力的优质平台共同角逐的时代。机会必将留给有准备的人,拥有5年历史的平台e速贷必然成为下一个五年中P2P行业的佼佼者。

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